如果孩子失踪，中国最大的互联网保险公司之一将以每年约70美元的价格一次性支付给父母。该计划是由众安在线财产保险股份有限公司出售的数十种非常规保险政策之一，众安在线财产保险股份有限公司已有近六年的历史，其股东包括中国科技巨头蚂蚁金服集团，腾讯控股有限公司和平安保险集团有限公司。根据这项政策，购买计划后，父母可以将拭子从孩子的嘴里送到实验室进行免费的DNA测试。如果14岁及以下的孩子真正失踪，并且已向警方举报，保单持有人将获得多达20万元人民币（约合2.8万美元）的赔偿。

中国的在线保险行业正在蓬勃发展，这得益于奇数球政策的泛滥，这些政策利用了人们对诸如疫苗接种无效等不太可能发生的事件的担忧，以及诸如电子商务运输延误和智能手机屏幕破裂之类的常见不幸。中国的互联网普及率很高（中国有超过8亿人使用移动设备访问互联网），这使保险公司可以通过移动应用程序向大量人群推销产品，并保持较低的保费。购买众安保单的人们可以使用支付宝和微信支付（即由蚂蚁和腾讯运营的流行移动支付系统）立即为其付款。

数据提供商Wind Information Co.的数据显示，去年，在线保险公司收取了1,890亿元人民币（266亿美元）的保费，约占整个保险市场的5％。根据中国保险业协会的数据，中国有超过100家公司（包括人寿和非人寿保险公司）获得了在线分发或销售保险单的许可。

蓬勃发展

该行业发展迅速。例如，在众安，自2013年成立以来，保费每年都在上涨。除了增加收入外，在线保险公司还从客户那里收集数据，以帮助他们评估风险和未来支付的可能性，这对于他们而言至关重要盈利能力。

众安去年向中国超过4亿客户出售了保险单，平均每人收取28元人民币（约4美元）的保费。它的大部分业务来自价格不超过1元人民币的廉价保单，例如用于支付退货费用的保单。传统保险公司依靠成千上万的代理商来获取和保留保单持有人，而众安则使用机器人顾问等工具，并通过阿里巴巴，旅行网站携程和其他公司运营的移动平台出售其保单。

该公司于2017年在香港进行的首次公开募股（IPO）筹集了约136.8亿港元（合17.5亿美元）的资金，以帮助其扩张，而且保费收入逐年飙升。

8月，该公司报告2019年上半年的承保亏损约为4.92亿元人民币，但净利润为9450万元人民币，部分原因是投资回报。2018年，该公司报告承保亏损18亿元人民币，这归因于市场扩张和承保成本等因素。该公司的股票目前的交易价格约为其发行价的三分之一。业内分析师表示，众安和中国其他在线保险公司已将销量增长优先于利润率。

为中国保险公司提供咨询服务的保险咨询公司Enhance International的执行合伙人Sam Radwan说：“在中国市场上，市场份额仍然受到重视。”Radwan先生说，从长远来看，这种策略可能不会奏效。他说，虽然在线保险公司可以通过在短期内提供低保费率的产品来吸引消费者，但一旦他们试图通过提高保费来获利，他们可能很难挽留消费者。

另一种众安的产品不需要保费。客户注册后，使用保险公司的移动应用记录他们的日常工作，并且根据他们的移动量，每年可获得高达50,000元人民币的医疗保障。如果保单持有人被诊断出患有70种重大疾病或疾病（包括癌症）中的任何一种，该计划将保证一次性支付。自2015年末推出该计划以来，已有超过2600万人注册。在与这些客户签约后，公司尝试向他们销售其他产品。

北京清华大学风险数学教授迈克尔·鲍尔斯（Michael Powers）说，提供免费的保险是一项潜在的昂贵的努力。他补充说，仍然可以为公司带来一些好处。

他说：“这是一种传统的营销方式，旨在引起客户的注意。” 鲍尔斯教授说，这样的产品可以帮助众安建立一个个人数据库，使保险公司将来可以向其推销更多的保单。它还可以产生数据和其他信息，例如运动与医疗费用的相关性，这可能对将来的承保有用。

弥补差距

另一种低成本产品，是众安最受欢迎的健康保险政策之一，除了公共健康保险的覆盖范围外，还可提供最高600万元人民币的医疗费用赔付，每年最低保费为136元人民币。由于中国的公立医院费用相对较低，公共医疗保险几乎普及，因此大多数人在中国不太可能承受极高的治疗费用。

但是某些治疗和药物不在公共保险范围之内，而癌症等重大疾病通常会涉及公共保险未涵盖或未完全涵盖的更昂贵的治疗方法。同时，为了满足消费者对其他国家/地区日益增长的对高质量癌症治疗的需求，该公司表示，投保人可以在日本购买一项保险服务，该服务可支付高达人民币100万元的医疗费用，并另外收取人民币45元。

“大额医疗保险之所以受欢迎，主要是因为中国市场在健康保护方面仍存在很大差距，”咨询公司奥纬咨询（Oliver Wyman）驻新加坡的负责人史蒂芬·陈（Steven Chen）说。陈先生说，许多中国消费者希望通过私人医疗保险获得更昂贵的治疗方法。

众安公司销售的其他保险产品与在其他国家/地区销售的传统保单较为一致，但仍利用公司在互联网上的营销优势。例如，开封市一名43岁的农业工人马维然（Ma Weiran）说，他去年以30元人民币从中安（ZhongAn）购买了一项全面的事故保险，以防止各种不幸。他通过支付宝（中国最受欢迎的移动支付网络之一）购买了它。马云说，今年早些时候，他被狗咬伤，必须支付大约1800元人民币购买狂犬病疫苗。他在网上提出索赔，并说众安在几周内偿还了他约90％的费用。

马云在谈到在线索赔申请流程时说：“比与代理人联系更方便。” 此后，他为妻子和父母购买了相同的保单。

获客成本

上海复旦大学保险学副教授陈冬梅表示，众安可能招致高昂的消费者收购成本，因为有助于其吸引消费者的分销渠道在出售其保单时会收取高额费用或佣金。

分析人士说，众安和其他在线中国保险公司能否在长期内赚钱还有待观察，特别是采用新型和非常规类型的保单。

拉德万先生说：“他们大打赌承保结果将与您的想法相符，因为尚未经过测试，而且市场上没有很多数据，”保险顾问。

众安还利用游戏和其他不寻常的策略吸引潜在客户。其移动应用程序的一项功能允许用户猜测中国股市的方向并输入彩票以赢取iPhone。中安公司的一位女发言人在回答记者的问题时说，她的公司希望通过使用“简单有趣的活动”来“逐步改变消费者对保险的刻板印象”，从而增加与消费者的互动。